Q&就像还清抵押贷款一样

大多数主要住房抵押贷款的期限为15年或30年. 这意味着, 从您完成购买之日起算, 你将在这段时间内向抵押贷款机构付款. 在那之后, 贷款人将解除他们对房产的留置权，你将拥有你的房子“自由而明确”.“你仍然会有其他与房产相关的费用，比如 房产税，但你的抵押贷款将会还清.

如果你有能力负责任地提前还清抵押贷款, 或者比每月的最低还款额还得快, 你的经济状况不错. 让我们来探讨一下当房主到达这个阶段时最常见的问题.

我可以提前还清抵押贷款而不被罚款吗?

要问的第一个问题是你是否可以 还清你的抵押贷款 在贷款期限结束前，没有罚款. 一些贷款包括提前还款罚款，这意味着你必须提前支付额外的费用. 很少有住房抵押贷款机构包括这一点, 但你应该检查你的贷款文件，并与你的贷款人交谈以确保.

»阅读更多: 什么是提前还款罚款，为什么会存在?

如何提前还清抵押贷款

而不是给你如何支付额外费用的预算建议, 让我们来讨论一下你如何向你的抵押贷款服务机构提前支付.

第一步:了解你的收益. 这是你贷款的剩余本金余额. 你可以通过简单地打电话给他们的客户服务电话号码或发送电子邮件，从你的服务要求一份付款声明. 记住，你的抵押贷款服务商(收取你每月还款的公司)可能与你贷款的贷款人不同. 如果有疑问，检查你每月的抵押贷款报表. 如果你还不确定, 打电话或发电子邮件给你的信贷员，询问如何联系你的服务人员.

准备好你的贷款号码，这将在你的月度报表上找到. 您可以接收这些实体邮件或电子邮件.

第二步:安排电汇. 首先，要记住抵押贷款诈骗是存在的. 他们应该被认真对待. 确保与你交谈的人实际上代表为你提供贷款的公司. 他们将帮助您通过您的银行建立资金转账.

»阅读更多: 按揭诈骗的类型和如何避免它们

为什么我的按揭还款额高于结余?

在某些情况下， 支付金额 你从出借人那里得到的和你最近的对账单上的贷款余额是不一样的. 抵押贷款的支付比余额高多少可能取决于一些事情:

• 当月利息: 在很多抵押贷款中, 你的付款包括本月的本金和上个月的利息. 例如，你2023年7月的付款将支付7月的本金和6月的利息. 如果你想在7月15日还清抵押贷款, 在7月1日至7月14日期间，你仍然需要支付利息. 你的收益将反映这一点.

• 托管的调整: 如果你的典型月供包括贷款机构代管的财产税或房主保险的钱, 贷款人可能需要对该账户中的金额进行调整.

• 其他费用、收费或抵扣: 如果你提前还清抵押贷款，你可能要支付一定的费用, 比如提前支付罚金. 在初级住房抵押贷款中，提前支付罚金是非常罕见的. 你的贷款人必须向你披露这些费用, 他们应该在你完成贷款之前就这么做.

我还清房贷后会怎么样?

一旦你支付了全部还款金额，你的贷款人对你有几项义务:

• 收益表: 你应该收到贷款人的信件或声明，表明你已经全额偿还了贷款.

• 取消备注: 贷款人应该取消你在结清贷款时签署的本票.

• 解除留置权: 在关闭, 你签署了一份信托契约，让贷款人对你的房子有留置权，如果你拖欠还款，他们有权取消你的抵押品赎回权. 贷款人必须向县书记员提交一份被称为解除留置权的文件. 这使你的全部按揭付款成为公共记录的一部分.

• 代管退款: 贷款人必须归还在最后付款后仍在其拥有的任何托管资金. 联邦法律 声明贷款人必须在你最后付款之日起20个工作日内完成.

当你还清抵押贷款时，你必须做什么

作为房主，还清抵押贷款后，你也有一个简短的待办事项清单:

• 通知房主的保险公司: 没有抵押贷款，没有人会要求你购买房主保险. 尽管如此，拥有它仍然是一个非常好的主意. 确保你的保险公司从你的保单中删除了贷款人的名字. 这样你就可以确保所有的收益都归你，而不是贷款人.

• 自己付账单: 如果你的贷款人保留了一个代管账户来支付财产税和房主保险, 记住，现在这些都是你的责任. 确保你的保险公司和当地的税务评估办公室知道给你发送账单和对账单.

»阅读更多: 关于家庭托管账户的常见问题

• 检查你的信用报告: 至少等一两个月之后再付款, 然后检查你的信用报告，看看它是否显示你不再有抵押贷款. 如果它仍然显示你欠抵押贷款, 通过您正在查看的信用局请求更改您的信用信息.

如果我提前还清房贷，可以省下多少利息?

提前还清你的抵押贷款意味着现在支付更多的钱，从长远来看是为了省钱. 在这个例子中，假设你有一笔抵押贷款:

• 原始余额40万美元;

• A term of 30 years; and

• 6%的利率.

下表显示了您期望支付的费用, 在总, 如果你在整个30年期限内支付抵押贷款, 与你提前全额支付相比.

下表告诉你，每个月多付一些钱可以省下多少钱:

»阅读更多: 你在抵押贷款开始时支付更多的利息吗? 为什么?

提前偿还抵押贷款的缺点

这可能意味着一次性支付贷款的全部剩余余额. 这也可能意味着通过每月额外支付，比15年或30年的计划更快地还清债务. 尽管偿还抵押贷款很少是件坏事, 你可能会错过其他机会:

• 失去扣税: 抵押贷款利息是免税的, 因此，按照贷款时间表支付抵押贷款可以节省你的税款.

• 当前额外成本: 为了将来省钱，你现在要付更多的钱. 你现在可能需要这笔额外的钱去做别的事情.

• 投资收益损失: 利率正从过去几年的历史低点上升. 如果你有一笔固定利率较低的抵押贷款，最好不要偿还. 假设你要支付4%的抵押贷款利息, 你把钱放在投资账户里，收益更高，比方说8%. 从长远来看，如果你投资额外的现金而不是支付额外的抵押贷款，你可能会赚更多的钱.

一般来说，只有当你的财务状况良好时，出于这个原因保留抵押贷款是一个好主意:节省了六个月的开支, 未雨绸缪基金, 退休储蓄步入正轨, 等等......。.

»阅读更多: 提前还清抵押贷款的利弊

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