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反向抵押贷款

一对有反向抵押贷款的老年夫妇

>反向抵押贷款

有资格的高级房主可以利用反向抵押贷款将住房财富纳入他们的退休战略. 通过反向贷款, 当你为你的房子再融资时，你可以消除你的抵押贷款，用现有的资产来补充你的收入或退休, 或者当你买新房的时候. 在伍德集团的球道, 你会发现一个经验丰富的反向抵押贷款团队，可以帮助你和你的家人，因为你浏览反向抵押贷款提供的选项.

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什么是反向抵押贷款?

反向抵押贷款(也称为反向贷款)是房主以房屋净值为抵押借款的一种贷款. 换句话说, 抵押贷款机构将根据你已经支付的现有抵押贷款金额为你提供现金.*借款人在贷款期间毋须付款. 贷款在某些事件发生时到期, 例如当借款人去世或出售房屋时.

反向抵押贷款通常被认为是最后的贷款手段, 大多数旨在为房主提供每月补充收入支付. 然而, 如今，许多借款人都在使用反向抵押贷款的功能来提高他们的退休策略.

认识一下我们的反向抵押贷款专家.

乔尔·戴克

信贷员
核磁测井225133

访问网站

现在就bwin手机客户端的反向抵押贷款专家, 了解更多关于反向贷款下面, 或者向我们的团队索取信息!

请求的信息

再融资或购买?

无论您是想为现有房屋再融资还是购买新房, 反向抵押贷款可能是适合你的工具.

反向再融资

通过反向抵押贷款来补充你的收入或退休(几乎不需要自付费用)!)开始于拥有显著房屋净值的老年房主. 所需的股本金额取决于当前的利率、保证金和借款人的年龄. 反向再融资的目的是消除你现有的抵押贷款(本金) & 支付利息), 然后通过将任何额外的股权转换成可供使用的现金来补充你的收入或退休.

反向购买

老年人通常会卖掉他们现有的房子，然后开始调整大小的过程, 买一个面积更合适或位置更好的新家. 反向抵押贷款购买或允许老年人(62岁及以上)使用他们的现金和反向抵押贷款收益购买新房. 这些老年人可以选择使用反向抵押贷款购买他们的新房子, 通常在交易结束时需要相同或甚至更少的现金，而且每月没有抵押贷款(本金) & 未来的利息支付!

反向按揭程序

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    发现 & 建议

    你可能在电视上听说过反向抵押贷款, 在收音机里, 在网上或通过邮件收到传单, 但重要的是，任何认真考虑反向抵押贷款的人都要充分意识到什么是反向抵押贷款 抵押贷款是什么以及它们是如何运作的. 通过我们的发现和建议过程，我们帮助您学习基础知识 反向抵押贷款，以及它如何适用于你的情况.

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    财务评估

    随着时间的推移，帮助确保反向抵押贷款计划的长期成功, 住房和城市发展部要求进行财务审查 申请人的信用记录, 财产税的支付和其他信用因素将被评估来衡量a 借款人履行贷款持续义务的意愿和财务能力.

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    教育 & 咨询

    咨询需要由独立的第三方进行, hud认可的咨询机构, 以帮助确保所有 考虑反向抵押贷款的借款人对该产品受过教育和了解. 一般来说，费用 咨询费用由借款人支付.

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    应用程序

    获得反向抵押贷款的过程从反向申请开始. 您的按揭贷款发起人 会和你一起决定最好的程序来帮助你完成申请吗. 是否亲自签字 在家中或远程使用电脑以电子方式签署文件, 我们将研究 你应该使用最适合你的程序!

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    处理及承保

    在确认您的财务评估和收到您的HUD咨询证书, 我们的处理器将启动 你的文书工作，包括订购评估和开始你的产权准备. 反向抵押贷款 要求进行全面的联邦房屋管理局评估，费用必须由借款人支付. 处理完成后，我们会将您的 向贷款承销商提交文件. 承销商决定贷款是否会被批准，并将努力满足任何要求 完成贷款所需的条件/要求.

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    结案及融资

    一旦你的贷款通过了承销, 我们将与您联系，安排签署您的最终贷款 关闭文件. 在反向再融资的情况下，借款人有三个工作日(解除期)来取消 如果他们选择贷款的话. 购房贷款HECM没有解除期限. 你可以收到资金 一次性付款、每月付款或信用额度. 有关接收资金的更多信息如下.

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你从反向抵押贷款中得到多少钱?

当你用反向抵押贷款为你的房子再融资时, 利率, 最年轻借款人的年龄, 你的房子的价值会影响你收到的钱的数量. 您可以选择如何通过反向抵押贷款获得资金:

  • 一次性付款(成交价为60%，一年后为40%)
  • 每月付款(在指定的时间内或在借款人的剩余生命中)
  • 信用额度(反向抵押贷款提供的按需贷款)
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反向抵押贷款的种类

虽然全国有几种类型的反向贷款, 在德克萨斯州，大多数借款人只使用两种贷款类型. 点击下面了解每个选项的更多信息.

房屋净值转换按揭

最受欢迎的反向贷款类型之一. 借款人可以将高等教育管理机构的资金用于任何目的.

房屋净值转换按揭

房屋净值转换抵押贷款(HECM)是最受欢迎的反向贷款类型之一. HECM是由联邦住房管理局(FHA)担保的反向贷款的专业术语。. 虽然他们在开始的时候可能会有更高的成本, 借款人可以将高等教育管理机构的资金用于任何目的. 借款人必须接受美国银行批准的项目的信用咨询.S. 住房和城市发展部(HUD)在HECM关闭之前. 联邦法规规定:

  • 当贷款到期时, 出借人的要求不能超过贷款余额或房屋价值的95%, 取较小者.
  • 贷款人可为高等教育管理委员会支付的金额受“最高申索金额”的限制.”

了解更多关于 HECM项目是如何在HUD上工作的.政府.

巨型反向

不受最高追索额度限制的反向贷款. 非常适合拥有大量股权的老年人!

巨型反向

大额反向贷款不受非大额反向贷款的最高索赔额限制. 借款人的可用资产大于最高索赔金额可以利用巨额反向抵押贷款. 这些贷款与高等商学院贷款具有相同的一般资格要求, 但是他们没有得到联邦政府的保险.

传统的HELOC vs反向抵押贷款信贷额度

  • 传统的HELOC要求借款人立即开始每月付款. 有了反向抵押贷款，就不需要每月还钱. 传统的HELOC可能对何时考虑到期有不同的规范, 而反向抵押贷款通常在借款人去世后才到期, 移动, 或者卖掉房子.
  • 反向抵押贷款对借款人的年龄和房屋净值有资格要求. HELOCs对借款人的资格可能有不同的标准.
  • 借款人的信用评分和信用记录通常是HELOC借款人的重要资格因素. 当有资格获得反向抵押贷款时，信用评分不被考虑.

反向按揭资格要求

  • 最低 年龄

    在德克萨斯州, 配偶双方必须年满62岁，并且双方都必须参与反向抵押贷款. 这也适用于参加正式家庭伙伴关系的夫妇.

  • 收入要求

    联邦住房管理局担保的反向抵押贷款不像一些传统贷款那样有严格的收入要求. 银行做, 然而, want to see a track record of paying bills on time and in full; and borrowers must also be financially able to continue paying for household maintenance, 房主保险和财产税.

  • 财产要求

    反向抵押贷款, 要么是再融资，要么是购买, 只适用于借款人的主要居所. 借款人必须居住在担保贷款的房产中. 借款人可以拥有第二套住房或出租房产，但他们不能使用反向抵押贷款.

  • 股本

    最常见的情况是借款人通过反向抵押贷款为他们的房屋再融资，他们的房屋至少有50%的股权.

  • 允许的资金用途

    通过联邦住房管理局担保的反向抵押贷款提供的资金可以用于除保险年金以外的任何目的.

  • 信用评分

    与传统按揭贷款不同, 在获得反向抵押贷款资格时，不考虑特定的信用评分标准. 然而，当有资格获得反向抵押贷款时，一般干净的信用记录是高度首选的.

  • 反向抵押贷款咨询

    所有寻求联邦住房管理局担保的反向抵押贷款的借款人必须在处理反向抵押贷款申请之前与hud批准的住房顾问完成咨询.

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反向按揭的好处

反向抵押贷款的好处包括为老年房主提供了一种收入来源，而不需要他们每月支付抵押贷款. 其他优势包括:

  • 反向抵押贷款基金可以让借款人推迟动用退休基金或储蓄账户, 并推迟领取社会保障福利. 这些账户可以继续增长.

  • 借款人可以在通过反向抵押贷款获得付款的同时留在家中.

  • 贷款人的付款通常是免税的.**

  • 借款人可以使用反向抵押贷款来偿还其他债务，包括房屋抵押贷款.

  • If, 当贷款到期时, 房子的价值超过了欠贷款人的余额, 借款人或借款人的继承人可以保留出售所得的额外收益.

  • 如果贷款余额超过房屋价值，HECM借款人及其继承人不必担心向反向抵押贷款机构欠下额外的钱. 联邦法规规定，贷款人不能索取超过房屋价值的贷款.

爷爷奶奶带着孙子看平板电脑

反向抵押贷款的优点

  • 反向抵押贷款, 您可以收到定期付款或建立一个信用额度，以提取需求, 收益通常是免税的.**

  • 没有要求每月向贷款人付款.
  • 在大多数情况下，借款人可以不受限制地使用资金.
  • 反向抵押贷款的收益允许老年人继续增加他们的退休福利.
  • 借款人可以继续住在房子里
老女人在看她的财务状况

反向抵押贷款的缺点

  • 继承人不得承担反向抵押贷款, 要求他们保证自己的资金来偿还现有的反向抵押贷款或在借款人去世后出售房屋.

  • 如果贷款余额大于房屋的价值, 借款人的选择将是以现价的95%购买房屋.
  • 房屋的继承人将被要求通过偿还现有的抵押贷款来购买房屋, 卖掉房子，还清现有的抵押贷款, 或者允许房屋被联邦住房管理局取消抵押品赎回权.

反向按揭常见问题

  • 为什么叫反向抵押贷款?

    在借款人用来购买房屋的传统抵押贷款中, 借款人在一段时间内定期分期付款给贷款人. 反向抵押贷款, 贷款人在一段时间内定期分期向借款人支付资金.

  • 反向抵押贷款是什么时候开始的?

    缅因州的一家银行被认为创造了美国第一个反向抵押贷款.S. in 1961.

  • 谁拥有反向抵押贷款中的房子?

    就像传统抵押贷款一样, 借款人在反向抵押贷款中保留所有权并拥有房屋.

  • 我应该使用遗产规划服务来寻找反向抵押贷款吗?

    知识渊博的反向贷款专家是您找到最适合您需求的贷款计划的最佳选择.

  • 我怎样才有资格申请反向抵押贷款?

    获得再融资反向抵押贷款的资格, 你必须年满62岁，拥有自己的房子. 你必须有房子的权益来偿还任何未偿还的余额, 你的家必须是你的主要住所. 所有申请人都要接受财务评估，以确定他们的财务能力和支付义务的意愿，这是资格认证过程的一部分.

  • 我可以用HECM按揭买房子吗?

    是的. 反向抵押贷款可以用来购买房屋.

  • 如果你带着反向抵押贷款去世了怎么办?

    反向抵押贷款的余额在最后一个借款人死亡时到期. The heirs to the estate may purchase the home by paying the balance of the 反向抵押贷款 or 95% of the home’s current value (取较小者); or they can 卖掉房子, 支付反向抵押贷款的余额, and keep the remaining funds for themselves; or they can release the home to the lender.

  • 继承人需要多长时间还清反向抵押贷款?

    借款人死亡后, 贷款人将向继承人发出还款通知，给他们30天的时间做出购买房屋的决定, 卖掉房子, 或者把房子还给贷款人. 后通知, 继承人将有6个月的时间来执行他们的决定, 可以延期两(2)个月, 给继承人一年的时间来完成他们的决定.

  • 房屋管理局按揭保险保费的收费为何?

    联邦住房管理局要求按揭保险费(MIP)在交割时和贷款期间收取. 这些保险费记入借款人的贷款余额. 预先按揭保险费(MIP)是根据房屋的评估价值计算的，最高为970美元,800美元(2022年国家贷款限额上限)，并在收盘时收取费用. 房屋管理局的保险费是按每月的贷款余额计算的.

  • 在申请反向抵押贷款之前，我是否需要接受按揭咨询?

    是的. 需要与独立的第三方hud批准的顾问进行咨询，以保护借款人免受有关反向抵押贷款的错误信息的影响. 贷款人必须在收到咨询证书后才能关闭贷款. 找到你附近的反向抵押贷款顾问, 联系您的抵押贷款发起人或您当地的HUD办公室.

  • 我从反向抵押贷款中获得的钱是否需要缴纳所得税?

    而从反向抵押贷款中获得的收益通常不被视为收入，因此不受联邦或州个人所得税的约束, 你需要咨询一个独立的税务顾问来确定你的具体情况.

为什么选择伍德集团球道?

伍德集团的球道包括贷款发起人谁是真正的 退休按揭专家. 我们有丰富的经验，广泛的抵押贷款产品-无论是正常的房屋购买和反向抵押贷款. 而许多其他反向抵押贷款机构只提供反向贷款, 我们帮助家庭了解他们所有的抵押贷款选择!

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——艾米·W.

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