抵押贷款摊销及其对你的影响

有抵押贷款的房主每月向他们的抵押贷款机构付款. 每月还款中只有一部分用于偿还贷款. 其余部分包括支付给贷款人的利息.

通过定期还款逐步还清贷款的过程被称为“分期偿还”.“分期偿还帮助购房者让他们负担得起, 持续支付抵押贷款.

什么是摊销??

抵押贷款分期偿还是贷款的一种偿还方式, 起初, 你每个月付的利息比本金多. 最终, 通常是在贷款期限的一半左右, 你支付的本金会比利息多.

让我们定义更多的关键术语:

• 校长: 这是欠抵押贷款者的金额. 当你支付时，本金减少. 当它达到零时，贷款全额偿还.

• 兴趣: 这是你向贷款人支付的费用，允许你借他们的钱.

如果你租一辆车, 你向汽车租赁公司支付一定的费用，以换取在一段特定的时间内使用汽车. 如果你不按时还车，你将面临处罚. 在这个类比中, 你借钱买房的钱就是租车, 利息是租金.

抵押贷款和 租车 租赁公司是一次性收取所有费用吗, 而抵押贷款机构将费用分摊到整个贷款期间.

例子

假设你拿出a 二十五万元按揭贷款 买房子. 贷款期限为30年，固定利率为4%.5%. 你的月供大约是1267美元.00. 其中一部分是支付给贷款人的利息. 剩下的钱用来偿还贷款本金.

4.5%的利率是年利率. 每个月，你只需要支付利率的十二分之一，也就是零.375%. 第一个月的利息是937美元.50 ($250,000 x 0.375%). 不过，请记住，你要向贷款人支付1267美元.00. 剩下的329美元.50美元，作为贷款本金.

现在你只欠出借人24万9670美元.50. 你欠的第二个月的利息会比你第一个月付的少. 随着贷款的本金余额减少, 每次支付给本金的金额都会增加. 最终，你每月还款额的一半以上将是本金而不是利息. 三十年后，你的最后一笔付款将只包括几美元的利息. 贷款人通常会提供图表, 称为摊销时间表, 显示每个月付款的构成.

为什么住房贷款要分期偿还?

分期偿还对借款人和贷款人都有好处. 借款人通常希望尽快还清贷款. 另一方面，贷款人通过收取贷款利息来赚钱. 他们通常更感兴趣的是收到利息支付，而不是拿回他们的钱.

有了分期偿还，借款人有一段特定的时间来付款. 这使得付款保持在借款人的经济能力范围内, 它保证了贷款人的利息收入.

什么时候你的付款“翻转”到主要是本金?

大约在抵押贷款期限的中期，你开始支付大部分本金. 对于30年期的贷款，它可能会在第14年或第15年的某个时候发生.

随着抵押贷款本金的减少，每月的利息也在减少. 每次支付给本金的金额都会增加. 最终，月供的两部分会在中间相遇.

抵押贷款分期偿还如何影响购房者?

如上所述，分期付款允许购房者每月向贷款人支付相同的金额. 它还提供税收优惠，因为 按揭利息支付 是免税的. 在抵押贷款期限的最初几年, 每次付款的大部分用于支付利息, 房主在纳税申报单上可能有相当大的扣除额.

有没有办法避免摊销?

贷款不必分期偿还，但其他选择对购房者不利. 只付利息的贷款, 例如, 借款人只支付本金的利息, 然后在贷款期限结束时偿还全部本金. 这可能适用于大型企业，但不适用于大多数房主.

然而，在贷款期限内减少利息总额是可能的. 长期抵押贷款允许借款人每月支付相对较少的金额, 但随着时间的推移，他们将支付大量的利息. 更短的期限意味着更多的月供，但更少的利息.

250美元的,上面提到的30年期，000美元的抵押贷款需要每月支付1美元,267, 但最终会花费超过200美元,000英镑的利息. 与一个 15年期抵押贷款，同样的贷款金额将涉及每月支付1,912美元，利息总额为94 000美元.

你也可以通过每个月多付给你的贷款人一些钱来节省利息. 假设你第一个月支付的不是1267美元，而是1500美元. 支付的金额加上利息仍然是- 0.25万美元的375%，但剩下的归本金. 坚持下去，你就能早点还清抵押贷款了.

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即使有摊销, 与租房相比，买房仍然是最明智的财务选择. 你付给出借人的利息是免税的. 付给房东的租金则不是. 开始 今天免费预审!