解释信

每个抵押贷款申请人的文件都要经过审核. 承保是确保您能够履行按时付款义务的最后检查.

在某些情况下, 你可能会被要求提供一封“解释信”来解决具体的财务问题. 这通常发生在你收到贷款预批准后，你的财务状况发生了变化. 这种情况绝不会仅仅因为贷款人对申请人的个性或任何其他主观因素有“直觉”而发生.

让我们学习一下按揭解释信是如何写的以及为什么写的.

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什么是解释信?

一封解释信是你的机会, 作为按揭贷款申请人, 解决保险商对你的申请的担忧. 它可能涉及看似不一致的信息, 可用信息中的空白, 或者某些需要解释的事件. 保险公司会详细了解你的大量信息, 包括以下内容:

• 信用评分

• 信用报告

• 纳税申报表

• 银行对账单

• 债务，如信用卡和学生贷款

• 当前收入和历史收入

• 工作经历

• 租赁的历史

• 其他义务，如子女抚养费或赡养费

当保险人要求出具解释信时, 你可以用自己的话来描述情况. 这比承销商从银行对账单中获得的信息更加细致入微, 纳税申报表, 或者其他文件.

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"我的抵押贷款人认为我是罪犯吗?!”

如果抵押贷款机构要求你提供一份解释信, 这是因为联邦法律要求他们这样做. 他们不一定怀疑你有犯罪行为. 他们被要求提供更多信息以保护自己, 他们的抵押贷款公司, 以及他们的客户.

当承销商发现大额交易出现异常时，抵押贷款机构有另一个理由要求出具解释信:联邦法律要求他们这样做. 的 银行保密法, 由爱国者法案修正, 要求金融机构监控某些类型的交易，并向执法部门报告可疑活动.

根据BSA，抵押贷款机构被视为“金融机构”. 如果贷款人在承销过程中发现任何可疑的活动，他们必须进一步审查. 执行《bwin手机客户端》(Bank Secrecy Act)的政府机构认为，不寻常的大额存款或取款(以及其他事情)可能是洗钱的迹象, 参与恐怖主义, 或其他非法活动. 抵押贷款机构通过要求出具解释信来进行调查.

为何需要按揭解释信

要求解释信的要求几乎可以出现在贷款申请的任何部分. 许多请求是基于对信誉的担忧. 也有具体的指导方针根据 贷款项目 你感兴趣的是.

以下是按揭贷款人可能要求你提供解释信的一些原因:

负面信用报告信息

如果你的信用报告显示有大量的信用问题, 保险人可能会要求出具解释信. 可能导致请求的问题包括:

• 大量的信用查询

• 错过或逾期付款

• 冲销

• 收款账户

• 丧失抵押品赎回权

• 破产

工作经历空白期

抵押贷款机构希望看到两年或更长时间的稳定就业, 最好是在同一雇主或同一领域工作. 这表明你有一个可靠的收入来源，将能够支付你的抵押贷款. 你的工作经历中的空档期可能会引起关注. 如果你经常换工作或在职业生涯中有重大变化，保险公司也可能会担心, 比如离开一份收入丰厚的工作，去做一份薪水低得多的工作. 自雇也可能导致要求一封解释信，因为你可能没有足够的书面证据来证明你的收入.

租金或抵押贷款历史上的空白

就像稳定的工作经历表明有能力定期付款一样, 一贯的房租或抵押贷款支付历史表明你是可靠的. 如果您没有最近的租赁历史, 比如如果你一直和父母住在一起, 承销商需要更多的信息. 在这种情况下, 解释信可能必须来自你所住的房子的主人.

不寻常的大额银行存款或取款

保险商看你的银行账户并不仅仅是为了看你是否有足够的钱来支付首付款. 他们希望看到你的账户始终保持足够的余额，以允许你定期支付本金和利息. 这就是所谓的“源和调料”.“他们还想看看你最近是否进行过异常大额的交易. If, 例如, 你的银行记录显示你从别人那里收到了首付的钱, 而不是从你自己的收入中, 你可能需要提交一封礼物信以及一封解释信.

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物业地址与您的工作地址之间的距离太远

抵押贷款机构对购买非主要住宅的贷款有更严格的标准. 如果你想买的房子离你工作的地方很远——通常超过50英里——保险公司可能会怀疑你买的是投资房产或度假屋.

如何写按揭解释信

如果抵押贷款机构要求你出具解释信, 询问他们是否有您必须使用的特定表单或模板. 如果没有，您可以将其格式化为字母. 你应包括以下资料:

• 你的全名，和抵押贷款申请表上的一样

• 你的地址和电话号码

• 如果您的配偶也是申请人，请填写其全名

• 信的日期

• 贷款人的姓名和地址

• 一个主题行与您的贷款申请号码

• 提供所要求的信息的一个或多个段落

• 支持您的解释的任何文档

下面的技巧可以帮助你起草信件的主体.

保持简短

对大多数解释信来说，几段话就足够了. 你只需要提供保险商需要了解发生了什么的信息. 例如, 如果你的信用报告有不正确的负面信息，因为你是身份盗窃的受害者, 解释发生了什么，你做了什么或正在做什么来处理它. 如果你因为受伤而暂时离职, 提供在此期间任何失业或工人赔偿要求的信息.

包括证据

附上支持你的解释的文件. 在上面的例子中, 你可以附上与你的身份盗窃案有关的警方报告和法庭文书, 或证明你的失业或工人补偿福利的文件.

要诚实

你写这封信是因为保险公司担心你的信誉. 在没有确凿证据的情况下，不要试图贬低或否认这些担忧. 尽可能诚实地回答保险商的问题.

如果我的解释信被拒绝了怎么办?

提交一份解释信并不能保证保险商会批准你的申请. 然而，拒绝并不一定意味着一切都输了. 你可以尝试以下方法:

• 询问你是否可以提交一份修改后的解释信或其他文件.

• 努力修复导致承销商担忧的问题, 比如在工作或租赁历史上的空白期.

准备买房了?

当抵押贷款人给你钱的时候，他们是在承担风险. 他们有可能给你一笔永远也回不来的钱(不管这种可能性有多小). 最重要的是，联邦政府希望保护其公民. 这就是为什么我们必须遵循严格的程序.

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