为抵押合并债务

当你申请抵押贷款买房时, 你将不得不把你的大部分财务状况暴露给贷款人看. 你的债务总额可能是一个问题，以及你的债务收入比(DTI). 一个人的债务越多, 他们必须把更多的收入用于支付, 他们获得抵押贷款资格的可能性就越小.

债务合并可以帮助贷款申请人的债务数字太高，有资格获得抵押贷款. 但要警惕:试图在没有仔细规划的情况下合并债务可能会带来麻烦.

你的债务只是抵押贷款机构在决定是否批准你的文件时所考虑的一部分. 在理论上, 债务合并可能会加强你在抵押贷款机构眼中的财务状况，并使你超过最低门槛.

»阅读更多: 买房时能欠多少债?

什么时候我应该考虑债务合并?

根据美联储的说法 美国的消费者债务总额 达到16美元.到2022年底将达到9万亿美元. 很难理解这个数字. 这样想:The 史上最昂贵的电影 截至2023年初，不考虑通胀因素，相当于2015年的水平 《星球大战:原力觉醒. 这部电影的总预算是533美元.200万年. 以全国的消费债务总额，我们可以赚 31695部电影 同样的预算.

我们通常认为信用卡债务是一个主要问题, 但是9860亿美元, 它占所有消费者债务的比例不到6%. 最大的债务形式有以下几种:

• 抵押贷款债务:11美元.92万亿，或70万亿.总额的5%

• 学生贷款:1美元.6万亿，或者说9.5%

• 汽车债务:1美元.55万亿，或者说9.2%

抵押贷款机构关心的是各种各样的债务. 他们主要关注的是DTI，即每月偿还债务与月收入的比率. DTI越高，一个人偿还贷款的钱就越少. 贷方通常希望看到DTI低于43%，比率越低贷款条件越好.

债务收入比(DTI)的例子

假设一个贷款申请人每月带回家5000美元. 他们每月支付的助学贷款、信用卡和汽车贷款共计1800美元. 他们的DTI将达到36%. 假设他们用信用卡支付杂货和其他生活费用, 他们会有3美元,每个月还剩下200美元，用来支付抵押贷款和相关费用. 他们的DTI偏高，但在大多数贷款机构可接受的范围内. 他们可以尝试整合他们的债务，以获得更低的月供, 因此, 更好的抵押贷款利率.

另一个贷款申请人有完全相同的工作和完全相同的收入, 但他们每月的债务是2美元,800美元而不是1美元,800. 这使得他们的DTI为56%，每个月只剩下2200美元. 抵押贷款机构会认为这个借款人风险更大.

但如果借款人可以整合他们的债务来降低他们的DTI, 他们可能有资格获得抵押贷款.

债务整合是如何运作的?

债务合并是指多个贷款和/或信用额度由一个贷方代表你购买. 然后，你就需要向贷款人付款, 通常在一个更好的利率比你在合并前支付给多个债权人的总金额. 这可能会减少你每月的债务支付.

让我们首先假设一个需要合并债务的人还没有房屋抵押贷款, 或者打算尽快卖掉他们现在的房子.

个人贷款

你可以从银行、信用合作社或其他地方获得个人贷款 个人贷款公司 为了还清你的其他债务. 个人贷款通常从1,000美元到50,000美元不等，但有些贷款人可能高达100,000美元. 个人贷款的年利率可以低至6%，但也可以高得多. 目标是找到一个比你目前支付的利率更低的利率. 在选择贷款机构之前，一定要仔细研究.

信用卡余额转账

你可以将你的信用卡余额转移到一个新的账户，在促销期间提供低利率或零利率. 这一时期通常持续12至18个月. 您可能需要支付转帐费用, 但你可以利用促销期尽可能多地偿还本金. 到最后, 你的余额会大大减少, 这意味着更低的月供和更低的DTI.

债务管理计划

A 债务管理计划(DMP) 在非营利性信用咨询机构的帮助下，是否有办法处理你的债务偿还. 信用顾问将与您一起为您的情况找到最佳选择. 你将每月向该机构支付一笔款项，该机构将向每个债权人支付资金. 目标通常是在长达五年的时间内偿还债务. 债权人通常愿意接受较低的利率，并为与DMP合作的债务人免除费用.

随着时间的推移, 您的月供可能会减少到您的DTI低到足以满足抵押贷款机构的标准. 然而，你应该谨慎行事，就像与信用咨询机构合作一样 降低你的信用评分.

债务合并的风险是什么?

努力巩固你的债务是有一定风险的. 你需要仔细了解你所签订的任何协议的条款，以及它可能对你的信用产生的影响.

信用评分损失

每次你申请贷款或新信用卡时，你的信用评分都会受到一点影响. 与DMP合作通常涉及关闭现有账户，这也会降低你的信用评分. 长期的回报可能是值得的，但你应该意识到短期的损害.

前期费用

用新债来偿还旧债几乎不可避免地会让你花钱. 要确保你前期支付的钱和你以后省下来的钱是对得起的.

过度杠杆借贷

除了偿还现有债务, 债务合并通常包括开设新的债务账户，以偿还债务或转移余额. 如果你不仔细计划, 如果你发现自己需要紧急贷款，你最终会增加你的债务总额，让自己别无选择.

债务合并的替代方案

在某些情况下, 你可能会发现你有太多的债务，这些债务整合策略都不起作用, 或者其他因素使它们不那么理想. 你可能还有其他选择.

少借点钱

即使你的DTI比你想要的要高，你也可能有资格获得较小的抵押贷款. 问题是你是否有资格获得足够大的抵押贷款，以负担得起你想要的房子.

找一个共同所有人

有多于一名借款人/买方, 你可以结合你的财务状况，可能会得到一个更有利的DTI. 如果你结婚了，这种情况或多或少会自动发生, 在德克萨斯州, 你和你的配偶共同拥有你在婚姻中获得的几乎所有东西. 如果你是单身，你必须说服别人和你一起冒险买房.

寻找不同的抵押贷款

您可能有资格获得不同的抵押贷款计划，允许借款人拥有更高的dti. 联邦住房管理局抵押贷款计划, 例如, 在某些情况下，是否可接受贷款额高达50%的贷款申请人.

申请破产第十三章

申请破产 从本质上讲，这是一个由法院指导的债务整合和管理系统吗. 第13章破产 允许你创建一个付款计划，以基本上偿还你的大部分债务. 你可以保留你的大部分财产. 在付款计划期结束时, 通常会持续3到5年, 法院可能会免除你的部分剩余债务.

使用破产法第13章来管理你的债务有两个相当明显的缺点. 第一个, 如果没有破产受托人的许可，你将不能在3到5年内申请抵押贷款或购买房屋, 而且他们也不太可能给. 第二个, 破产会对你的信用评分造成比上面讨论的任何其他策略更大的短期损害.

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