文章摘录
RESPA是一项联邦法律，旨在保护购房者免受不道德的房地产行为的侵害. 了解你应该从诚实的专业人士那里得到什么.
无良之人可能会利用复杂的交易，比如买卖房子来欺骗人们做不好的交易. 联邦法律保护购房者和卖家免受多种类型的抵押贷款陷阱.
的 房地产结算程序法(RESPA) 要求抵押贷款人和其他参与房地产交易的人披露所有费用和成本. 它还禁止房地产服务提供商之间的某些类型的协议, 比如房地产中介和产权公司, 这可能会限制买家和卖家的选择，或者导致额外的费用.
继续读下去，了解更多关于RESPA的作用及其对购房者的重要性.
什么是RESPA?
RESPA是 联邦法律 1975年由国会通过. 法律的 目的 是为了保护消费者免受房地产行业“某些滥用行为造成的不必要的高额结算费用”. 国会试图通过以下方式保护消费者:
要求“提前披露……和解费用”,这样购房者和卖家就会确切地知道他们要花多少钱.
取消可能导致消费者成本上升的“回扣或推荐费”.
降低购房者为支付房产税和房主保险而必须存入第三方托管的金额.
完善地方政府房地产产权备案程序.
如今购房的许多常见特征都是因为RESPA.
美国.S. 住房和城市发展部(HUD)负责执行RESPA超过30年. 许多购房者和卖家可能会认识到 HUD-1结算声明这曾是交易结束时披露费用和成本的标准格式.
消费者金融保护局(CFPB)于2011年从HUD手中接管了RESPA的执行工作，并逐步淘汰了HUD-1形式. 某些类型的贷款可能仍会使用HUD-1, 但现在大多数人使用不同的形式, 如下所述.
RESPA做什么?
RESPA管理"联邦相关抵押贷款.“这包括联邦政府支持的任何抵押贷款, 例如通过联邦住房管理局的贷款, VA, 和美国农业部的项目. 它还包括房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)监管的传统贷款. 几乎所有的住房抵押贷款都在全国发行, 因此, 属于RESPA的管辖范围. 任何参与提供房地产服务的人都可能受到RESPA的约束, 包括抵押贷款机构, 标题公司, 还有房地产经纪人.
该法规主要在三个方面保护消费者:禁止房地产服务提供商之间可能导致不必要的更高成本的协议, 要求全面披露买家和卖家所支付的价格, 并限制贷款机构可以要求购房者存入托管的金额. CFPB制定了RESPA法规，统称为 监管X，管理从贷款申请到贷款服务的整个抵押贷款流程. 这类似于 监管ZCFPB使用该机构来执行 诚实借贷法.
回扣和推荐费
“回扣”是给某人的一笔钱，以换取商业推荐或联系. 举个零售业的例子, 如果一个零售连锁店的买家订购了供应商的产品，供应商可能会向买家支付一定的费用. 如果收费是买家购买的主要动机，这种安排可能是不道德的，甚至是非法的, 而不是产品的质量.
RESPA 限制收费的种类 参与房地产交易的人可能会收费. 这些可能包括:
法律服务
签发产权保险单
发放抵押贷款
托管服务
支付给房地产经纪公司、抵押贷款公司、产权公司等雇员的工资或薪金.
关键是买方或卖方在交易结束时支付的费用必须由接收费用的个人或企业赚取. 大部分转诊费用, 除了推荐本身，通常不涉及任何服务, 被RESPA禁止.
RESPA的这一方面可能会变得复杂. 例如，CFPB监管 营销服务协议(msa) 房地产服务提供商之间. MSA是针对一个提供者的协议, 比如房地产经纪人, 推广另一个供应商, 比如抵押贷款机构或产权公司, 以换取一定的费用. 这种类型的协议可能违反RESPA和法规X的一种方式是，如果双方没有向消费者披露协议, 这让消费者相信他们必须使用被推广的服务提供商.
图片由 尼奥斯Stavrinos on Pexels
费用和成本的披露
CFPB需要几种形式来满足RESPA和诚实借贷法的披露要求. 该机构已将HUD-1替换为 结束披露(CD) 除了继续使用HUD-1的反向抵押贷款.
CD可以说是 更容易阅读 比HUD-1, 它通常印在一张法定尺寸的双面纸上，而且可能相当密实. 新的表格使用信件大小的纸张，而不是试图把所有内容都塞进两页纸里.
购房者可以将CD上的贷款信息与他们在此过程中早些时候收到的贷款评估信息进行比较，以确保所有数字都匹配. 这包括利率、贷款期限、贷款金额和预计每月还款额. CD包括有关贷款的信息，如提前还款罚款或气球付款，如果有的话. 它还确定所有成交成本和其他费用或费用，买方或卖方已支付或必须支付在成交.
第三方要求
RESPA和条例X制定了规则和程序 由抵押贷款机构保管的托管账户. 它限制了贷款人向借款人收取的托管费用. 每个月，一个贷款人 可以收取预估年费的1/12吗 它代表借款人付款, 这通常包括财产税和房主保险.
贷款人必须每年分析一次他们的托管账户，以计算借款人下一年的供款. 如果借款人的托管账户有50美元或更多的盈余, 贷款人必须将剩余部分退还给借款人. 否则，它可能会退还这笔钱或将其记入下一年的费用.
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