文章摘录
了解更多关于贷款真相法案如何要求抵押贷款机构披露重要的贷款信息，并禁止不公平的贷款行为.
联邦法律要求贷款人披露重要的贷款信息，以便借款人能够做出明智的决定. 《bwin手机客户端》(TILA)规定，贷款人必须明确 向借款人披露的问题. 当你买了一个有抵押贷款的新房子, 您将收到一份包含TILA要求的所有信息的声明.
以下是TILA的概述，以及它如何保护借款人的利益.
贷款法案的真相是什么?
肆无忌惮的个人和企业利用贷款, 信用卡, 甚至抵押贷款来占人们的便宜. 他们可能会歪曲贷款条款, 或者将条款深藏在文件中，让自己比借款人拥有不公平的优势. 人们通常对贷款缺乏足够的了解, 信贷, 和其他财务问题做出明智的决定.
主要目的
国会于1968年颁布了TILA，作为消费者信贷保护法的一部分. 法律的目的， 根据国会美国的目标是促进消费者“明智地使用信贷”. 让消费者了解贷款的重要条款有助于他们“避免不知情地使用信贷”，并保护他们免受“不准确和不公平的信用账单和信用卡惯例”的影响.“消费者金融保护局(CFPB)有权实施和执行TILA的条款.
监管Z
国会通过的法规往往相当模糊. 联邦机构通常会介入并制定规章制度来实施法规. 这是一个漫长而枯燥的过程，但它会产生非常重要的后果.
TILA的文本本身并没有对贷方应该做什么提供太多指导. CFPB有更具体的规则，统称为 法规Z，或“法规Z”.”
Reg Z为许多类型的贷款和信贷安排建立了特定的要求, 包括房屋抵押贷款, 再融资, 反向抵押贷款, 房屋净值贷款, 和房屋净值信贷额度(HELOCs). 对贷款人的要求包括:
在结算前和结算时书面披露利率、托管金额、费用和其他收费
显示贷款剩余本金的月度账单, 利息:支付的利息金额, 还有其他信息
预先通知借款人可调利率按揭(ARMs)利率的变动
及时、公正地处理借款人的账单纠纷
禁止在放款人和经纪人之间产生利益冲突的行为, 或者对借款人不公平
Reg Z解决了借款人和贷款人之间关系的几个方面. 如上所述, 它要求贷款人向借款人提供信息，并公平、及时地处理有关账单和计费做法的纠纷.
该规定还涉及抵押贷款机构和抵押贷款经纪人之间的关系. 借款人通常看不到抵押贷款过程的这一部分, 但Reg Z为他们的利益提供了重要保障.
上面的列表提到了贷款人和经纪人之间的利益冲突. 经纪人从贷款人那里收取费用或佣金，为他们介绍借款人. Reg Z禁止贷款人和经纪人引导借款人获得不符合借款人最佳利益、但对经纪人来说意味着更高佣金的贷款.
抵押贷款机构必须向借款人披露哪些信息?
阅读我们的指南 如何理解结案披露中的每一页和每一部分.
Olya Kobruseva摄于 Pexels
TILA最重要的条款之一是要求抵押贷款机构在借款人申请贷款后披露信息, 在结束前的一段时间. CFPB要求贷款机构使用特定的表格进行这些披露:
不同表格所提供的资料大致相同，可能包括以下内容:
贷款的总金额，即贷款人在交易结束时将提供的金额
借款人将支付的年利率(APR)
ARM上的APR可能发生变化的情况
财务总费用, 哪一个通常表示为借款人在15年或30年的贷款期限内将支付的利息总额
贷款的总成本, 意思是借款人在贷款期间要支付的总金额, 包括还本付息. 一笔45万美元的30年期抵押贷款，固定年利率为4.5%， 30年后的总成本可能超过82万美元.
财产税和房主保险的估计成本
贷款的特殊或不寻常的特征，如对提前还款的处罚
如果经济衰退的权利是抵押贷款呢?
对于某些类型的贷款，TILA给予借款人三天的撤销权. 在这三天的时间里，他们可以改变对贷款的想法，取消整个交易. 在此期间，贷款的款项仍由第三方保管. 借款人决定行使解除权的, 代管代理人退还所有的钱.
撤销权不适用于用于购买房屋的抵押贷款. 它适用于以下类型的抵押贷款:
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