抵押贷款机构从哪里获得贷款资金?

抵押贷款让那些无法用现金支付全额购房费用的人实现了拥有住房的梦想. 没有广泛的住房抵押贷款, 在这个国家，拥有房屋的人几乎肯定是罕见的. 很少有人有足够的流动资产——或者足够的资产, 有能力用现金买房. 截至2021年底，美国人已经做到了 超过10万亿美元的未偿还抵押贷款债务, an 增加近1万亿美元 自2020年以来.

这就提出了一个问题:抵押贷款机构从哪里得到这些钱? 银行不会为了贷款而储备大量现金、黄金或其他贵重物品. 抵押贷款的融资系统要复杂一些, 它通常涉及到一个相当广泛的贷款机构和其他各方的网络.

什么是抵押贷款?

我们应该从定义“抵押”一词开始.简而言之，抵押贷款是一种用于购买房地产的贷款.

“贷款”是指一方向另一方借钱并承诺偿还的任何交易. 大多数贷款, 当借款人不偿还贷款时，贷款人的唯一选择是通知信用报告机构并开始收款活动. 信用卡公司, 例如, 如果你不支付账单，你就不能收回你用信用卡买的东西.

抵押贷款是一种“有担保的”贷款，这意味着房子保证了贷款人获得偿还的权利. 如果借款人拖欠抵押贷款, 贷款人可以取消房屋的抵押品赎回权，以收回抵押贷款的余额. 取消抵押品赎回权使抵押贷款机构有信心借出足够的钱来支付房屋或公寓. 而大多数信用卡的消费限额在四到五位数之间, 抵押贷款的起价往往是六位数.

什么是抵押贷款机构?

抵押贷款机构是为购买房屋或为房屋再融资提供资金的金融机构. 一些抵押贷款机构是大型金融机构的分支机构, 比如银行, 而另一些则是独立的企业. 当谈到抵押贷款时, 术语“贷方”可以指几个不同的实体, 这可能会让人困惑:

• 贷款发起人是指在交易结束时直接向托管代理提供资金的金融机构. 这可能是一个贷方或经纪人，将借款人与贷方联系起来.

• 贷款服务公司是由贷款“所有者”雇用的公司，负责收集和处理付款等功能. 服务者不贷款，但由于他们收到付款，他们经常与贷款人混淆.

• 许多抵押贷款在二级抵押贷款市场上出售给其他金融机构或房利美等公司. 借款人甚至可能不知道现在有不同的实体拥有他们的抵押贷款，因为他们可能只与贷款服务人员交互. 次级抵押贷款市场对抵押贷款融资非常重要.

按揭贷款是如何获得资金的?

抵押贷款的资金在到达借款人手中之前可能会经历一个相当漫长的过程. 借款人通常只看到最后一步, 在这种情况下，贷款发起人将钱寄给托管代理, 然后谁把钱支付给卖方的贷款人, 卖方, 和其他人.

一些抵押贷款机构利用自己的现金储备至少为部分抵押贷款提供资金. 不过，这已经不像以前那么普遍了. 许多抵押贷款机构现在借钱是为了贷款.

这里的一些术语可能会有所帮助. 直接向消费者发放贷款的主要有两种:

• 零售贷款机构提供抵押贷款和其他类型的贷款.

• 直接贷款人专门从事抵押贷款.

其他几种类型的抵押贷款机构在幕后工作:

• 批发贷款机构通过第三方提供贷款，包括其他贷款机构和抵押贷款经纪人.

• 仓库贷款机构向其他抵押贷款机构提供信贷额度. 当仓储人在二级市场上出售贷款时，发放贷款的贷款人向仓储人偿还贷款.

正如我们之前提到的, 二级抵押贷款市场对于向贷款机构提供流动性以继续发放新贷款至关重要. 国会创立了房利美和房地美 为此目的. 他们从初级抵押贷款市场的原始贷款人那里购买抵押贷款. 然后，他们将这些债券打包出售给二级市场上的投资者.

为假想的抵押贷款融资

让我们看一个实际的例子，看看它是如何工作的. 假设借款人向零售贷款人提交抵押贷款申请. 贷款人审核并批准申请. 随着截止日期的临近，它可能会通过至少两种方式之一获得贷款资金:

1. 它可以从自己的现金储备中提取资金, 这些资金来自于向房利美或房地美出售其他贷款的部分收益.

2. 它可以从仓库的信用额度中提取, 然后在仓库贷方在二级市场上出售贷款时还钱.

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