如何挑战信用报告

你的 信用报告 在你生活的很多方面都很重要吗. 它会影响你获得贷款的能力, 租一套公寓或房子, 获得保险, 甚至找份工作. 抵押贷款机构每次贷款时都冒着借款人无法偿还贷款的风险.

贷款人在决定贷款申请人是否存在可接受的风险时，会查看信用报告和信用评分. 考虑到 信用报告的重要性 我们生活的方方面面, 你应该警惕地监控你的信用报告中的信息，以确保它是准确的. 该法律为消费者提供了一种对不准确信息提出异议的方式. 这个过程并不总是那么容易，但它非常重要.

谁创建信用报告?

信用报告机构(CRAs), 也被称为消费者报告机构, 向债权人收集信用信息, 收债人, 公共记录, 还有其他来源. 他们将这些信息汇编成信用报告.

三家信用评级机构，Equifax、Experian和TransUnion，每年发布数十亿份信用报告. 他们对人们的财务生活有相当大的影响力. 因为他们是私人企业, 他们不像政府机构那样直接对民选官员或美国人民负责. 不过，它们受到法律的限制.

国会颁布了 公平信用报告法(FCRA) 规范信用评级机构如何收集和分发信用信息，以及其他人如何使用这些信息. 信用评级机构有责任准确地收集和报告消费者信息. 他们必须让消费者能够审查自己的信用报告，并对不准确的信息提出异议. 如果消费者在他们的信用报告中发现不正确的信息, 信用评级机构和债权人必须免费对消费者进行纠正.

如果我的信用报告有误，我该怎么办?

这两个 联邦贸易委员会(FTC) 和 消费者金融保护局(CFPB) 提供指导如何争议不准确的信用报告.

你的信用报告可能有 不准确的信息 原因如下:

• 文书错误:有人不小心在你的名字下输入了别人的信息.

• 数字错误:账户显示不正确的余额或信用额度.

• 数据错误:已关闭的帐户显示为仍然打开, 或者某个帐户在报表中出现多次.

• 身份错误:您的报告包含错误的姓名、地址、电话号码等.

• 身份错误:你的信息与名字相同或非常相似的人的信息混淆了.

• 身份盗窃:你的信用报告显示有人用你的身份进行了欺诈交易.

我如何查看我的信用报告?

联邦法律要求信用评级机构每年向你提供一份你自己的信用报告副本, 免费. 你可以从以下网址获得这个免费的副本 AnnualCreditReport.com. 三个主要评级机构将其扩展到 每周免费提供一份信用报告 在COVID-19大流行期间. 该计划目前将于2022年12月到期.

与CRA争执

您可以通过电话、邮件或在线与这三家信用评级机构联系. 它们都提供了一个您可以使用的在线表格. 如果你想通过邮件提交报告，CFPB有一个信件模板.

你的报告应包括以下内容:

• 你的全名，出生日期和地址

• 消费者报告ID号(如果有的话)

• 可选:您的驾驶执照号码和/或社会安全号码

• 你报告的日期

• 争议信息的类型，如.g. 信用卡、银行账户、贷款、破产案件等.

• 争议信息的账号

• 争议信息的发布日期

• 向CRA提供有争议信息的公司

»阅读更多: 为什么你有多重信用评分?

你可以附上证明文件，如果它们有助于确定信息是不正确的. 例如, 如果你的信用报告显示有一笔特定的债务尚未偿还, 你可以提交一份证明债务已全部付清的声明副本.

一旦CRA收到你的报告，它有30天的时间进行调查. 它没有义务调查任何它认为“无聊”或“无关紧要”的事情,“但它必须把这个结论书面通知你, 解释它是如何到达那里的, 给你提供更多信息的机会.

CRA通常会将您的争议转发给报告信息的债权人，以便进行调查. 如果债权人确定信息不准确，则必须通知所有三个信用评级机构. CRA还必须向您提供调查结果的书面声明和您的信用报告副本, 哪一本不能算你的免费年版. 它必须将任何更正通知发送给最近收到您信用报告的人.

与债权人争论

你也可以向向信用评级机构提供不准确信息的债权人提出争议. 这可以更直接，因为你只发送一个争议而不是三个. 债权人不受FCRA规定的许多具体要求的约束, 虽然, 因此，债权人必须遵循的正式程序更少了.

额外的权利

如果你怀疑你是身份盗窃的受害者根据你的信用报告中的信息, 你可能 向联邦贸易委员会报告. 他们可以为你提供一个恢复计划，帮助你修复你的信用报告.

如果信息没有更正，我该怎么办?

信用评级机构或债权人可能会拒绝你的索赔, 或者他们可能会进行一项毫无进展的基本调查. 你仍然有FCRA规定的权利. 你的纠纷, 一旦提交给CRA, 应该成为你的信用报告的一部分，只要不准确的信息仍然存在. 任何看到不准确信息的人也会看到你对此提出异议.

如果您认为CRA或债权人侵犯了您在FCRA下的权利，您可以 提交报告 与联邦贸易委员会. 在所有纠正信息的努力都没有成功之后，这应该是最后的手段. 公平交易委员会计划进行调查，并有可能对信用评价机关或债权团进行处罚. 如果不准确的信息对您造成严重损害，您也有权获得损害赔偿.

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